本文来源：时代周报 作者：周梦梅

六大行的存款利率正式告别“2字头”。

7月25日，国有六大行集体下调存款挂牌利率, 其中二年期、三年期、五年期整存整取存款挂牌利率均下调20个基点，至1.45%、1.75%、1.8%。这是自2022年9月以来，国有大行第五次下调存款挂牌利率。与此同时，部分股份行已紧跟本轮国有行降息步伐，进行存款利率下调。

尽管存款利率“一降再降”，居民的储蓄热情依旧不减。

近期，央行发布2024年上半年金融统计数据报告，截至6月末，人民币存款总额再增11.46万亿元，其中住户存款增加9.27万亿元，住户存款余额约为147.15万亿元。按照当前14.1亿人口计算，上半年我国人均存款约为10.44万元。

另据央行2023年金融统计数据报告，截至去年年末，我国居民储蓄存款余额约为137.87万亿元，按此计算人均存款约为9.78万元。这意味着，2024年上半年，我国人均多存6600元。

存钱攻略也风靡各大社交平台。

在某社交平台上，不少用户发帖分享自己的存款进度。“挑战四个月存五万”“工作两年终于攒到8万”等各种攒钱、记账攻略层出不穷。

为了攒钱，这届年轻人“奇招百出”，有人当存款特种兵跨区存钱，以获得更高的存款利息收入；有人以存单的方式“滚”雪球，“12存单法”盛行了起来。

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年轻人花式存钱

“自工作以来，我就每月坚持强制储蓄，尽管月薪只有5000元，但近一年依然存下了5万元。”刘小欢（化名）是一名00后，由于目前与父母同住，生活和住宿开支可以省下来。“平时会制定储蓄计划、预算表，购物前会制定清单。”

刘小欢表示，存钱主要是为了拥有更多自由，攒下的钱可以支持自己去旅游、实现自己的梦想。

像刘小欢这样热衷于攒钱的年轻人还有很多。在某社交平台上，有名为“丧心病狂攒钱小组”的成员已高达63万名，该小组以“存钱”为主要讨论话题。

储户热衷于攒钱，也开启“花式存钱”。

“存款特种兵”“12存单法”“定投黄金”“抢大额存单”......为了存钱，年轻人“奇招百出”。

刘小欢从今年年初便开启“12存单法”。顾名思义，这种存单法的操作方式是，每月在银行存入一张一年期的存单，从第13个月开始，取出一年前已到期存单的本金和利息，并连同当月需存入的金额继续存入一张新的存单，以保证手头固定有12张存单。“如果需要急用钱时，可以取出近期存入的存单，以避免损失利息。”刘小欢表示。

刘小欢选择把钱存在了某国有大行，存的是一年定期。 “这样获得的存款利息会比活期更高，也没有损失太多灵活性。”刘小欢表示。

时代周报记者发现，除了“12存单法”，还有网友开发出了升级版本“36存单法”，即在12单的基础上继续往上“滚存”。

还有储户为了更高的存款利息，不惜“跨区域”当起了存款特种兵。

“跨越3000多公里，就为了把钱存进这家银行。”家住吉林省长春市的储户叶玉（化名），今年4月末特意跑到了贵州省贵阳市，在某银行一次性存入50万元，五年期定期存款利率为3.45%。

也有储户盯上收益率更高的美元理财。来自广州的储户杨林（化名）告诉时代周报记者，他特意去香港开设了银行账户，买了一款美元货币市场基金，该产品近一年收益率达到5.49%。

兼具稳定性和高收益的大额存单也受到追捧。时代周报记者此前报道，在某存钱信息交流群，每隔一阵子就有人询问：“还有大额存单额度吗？”群友们定好闹钟，到点便“开抢”某民营银行五年期、年利率3.6%的大额存单，但1分钟即显示售罄。

由于太过紧俏，不少银行APP上的大额存单频频显示售罄，更有银行APP上已不见部分大额存单的身影。时代周报记者发现，在招商银行、中信银行APP上，三年期、五年期的大额存单目前已不显示。6月末，某银行一名理财经理告诉时代周报记者，该行3年期的大额存单22万起存， 购买该行的大额存单需要预约排队，一般需要（排队）1个半月到2个月。

还有人将储蓄进阶为买黄金理财。

“18岁以后，父母每年都会给我购买200克的实物黄金，算是变相为我存钱。”家住广州林琳（化名）告诉时代周报记者， 父母以这种方式为她存“嫁妆”，她的父母认为黄金相比现金更为保值，最早买的第一批黄金价格仅有200多元/克，现如今已涨到550元左右/克。

也有不少用户在社交媒体上发贴称，每月定投黄金已经成了固定储蓄的方式，甚至兴起一股“攒金豆（小克重黄金）”风潮，多篇“攒金豆存钱“的帖子获赞上千。

存款利率或再下调

7月25日，六大国有银行集体宣布下调人民币存款挂牌利率，其中活期存款下调 5BP 至 0.15%；三个月、六个月、一年期定期存款下调 10BP 至 1.05%、1.25%、1.35%（邮储银行略有不同），两年期、三年期和五年期定期存款利率均下调 20BP 至 1.45%、1.75%、1.8%。

近年来，银行存款挂牌利率已历经多轮调整。2023年，存款利率于6月、9月、12月下调三次。本次下调存款利率则是大型国有银行自2022年9月以来，第五次下调存款利率。

相关行业人士指出，年底前后存款利率可能还会进行下调。

“ 我们判断，在房地产行业企稳回暖前，银行存款利率可能会持续存在下调趋势。” 东方金诚首席宏观分析师王青向时代周报记者表示，综合考虑未来一段的经济和物价走势，我们判断四季度政策利率（7天期逆回购利率）仍存在下调空间，届时将带动两个期限品种LPR报价跟进调整。这样来看，年底前后还有可能启动新一轮存款利率下调。

“本轮存款利率下调在市场预期之内。幅度上看，期限越长的存款下调幅度越大，主要是当前存款定期化严重，银行需要尽力压降长端负债成本。”华泰证券研报指出，当前存款定期化严重，银行需要尽力压降长端负债成本。

王青分析称，本轮存款利率下调，有可能推动更大规模的存款向理财“搬家”，同时伴随存款收益下降，短期内也可能对促进消费有一定作用。